車の購入を検討する際には、高額な買い物であることからローンでの支払いを考える方も多いのではないでしょうか。しかし、過去にローンを組んだ経験や滞納したことがある方など、信用情報に不安があるという方も少なくありません。
そこでこの記事では、銀行や信販系の自動車ローンよりも審査を通過しやすい自社ローンについて解説します。自動車のローンで審査に不安がある方や、自社ローンを検討している方は、ぜひ参考にしてください。
自社ローンとは？
自社ローンとは、販売店が車の購入費を立て替え、購入者には分割で支払ってもらう販売店独自のサービスのことを指します。
車を購入する際のローンは、一般的に信販会社の審査が必要です。しかし、自社ローンの場合、信販会社を通すことなく独自の基準で審査を行っています。それぞれの販売店が独自の基準で審査するため、一般的なローンに比べて審査が通りやすいです。
自社ローンのメリット
自社ローンは、購入者にとってどのようなメリットがあるのでしょうか。ここでは、自社ローンのメリットについて詳しく解説します。
自動車の購入で支払方法で不安がある方は、ぜひ自社ローンのメリットを知り、検討してみてください。
審査に通りやすい
自社ローンでは、一般的な信販系のローンに比べて審査に通過しやすいという特徴があります。一般的なローンの審査では、信用情報機関に問い合わせて厳しく審査を行うため、過去に延滞や滞納などの履歴があると、審査を通過することができません。
自社ローンなら、以下のようなケースでも審査を通過できる可能性があります。
- 過去に金融事故を起こした経験がある
- 任意整理をした
- 年金受給者
- アルバイトや派遣社員として働いている
- 他社の借り入れがある
審査を通過しやすい自動車ローンなら、自社ローンの検討がおすすめです。
金利がかからない
自社ローンには、金利がかかりません。
一般的な自動車ローンでは、販売店と購入者の間にローン会社が入り、金利手数料がかかります。さらに、細かい利率により総支払額も大きく変動するため、資金計画が立てにくくなりがちです。
自社ローンでは金利が発生しないため、返済額は金利に左右されません。そのため、自社ローンは総支払額がわかりやすく、予算を立てやすいといったメリットがあります。
納車までがスムーズ
一般的に、自動車ローンの審査では、数日から1週間ほどかかるケースが多いです。一方、自社ローンの場合、販売店が審査を実施しているため結果が出るまでが早く、購入の本契約や納車までスムーズに進みます。
銀行や信販会社の審査に時間がかかるのは、過去に金融事故を起こしていないか信用情報機関へ確認することから、審査開始までにタイムラグが生じるためです。自社ローンでは信用情報機関を利用せず、独自の審査のみでローンの可否を判断しています。
すぐに自動車が欲しい方にとって、自社ローンの審査が早いことは大きなメリットの1つといえるでしょう。
自社ローンのデメリット
自社ローンのメリットは多いですが、便利に見える自社ローンにもデメリットは存在します。ここでは、自社ローンのデメリットについて解説します。
自社ローンを検討している方は、確認しておくと良いでしょう。
支払う総額が高くなりやすい
自社ローンは分割払いの仕組みであるがゆえに、自動車の購入金額に手数料や保証料などが上乗せされて、支払総額が高くなる傾向にあります。
ローンの残高を回収できない場合を考え、リスク回避に保証料などを充てているためです。一般的に、車両価格の10〜20％程度で設定されているケースが多く、この割合は販売店によって異なります。
手数料や保証料を含めた自社ローンは、一般的な自動車ローンの利息と比べると割高になる可能性が高いです。
月々の支払いが高くなりやすい
自社ローンの特徴の1つが、返済期間が短いことです。車両価格が同じである場合、一般的な自動車ローンよりも自社ローンのほうが月々の支払いは高くなる傾向にあります。
これは、返済期間が短くなればなるほど、分割して支払う1回あたりの金額が高くなることが原因です。自社ローンを選ぶ際は、無理のない返済額を設定することが大切です。
車の所有権が販売店に保留される
自動車の所有権は購入費を支払った方に設定されるため、自社ローンを利用した場合は販売店が自動車の所有者になります。
納車後の車検証の名義欄には、以下のように記載されます。
- 所有者：販売店
- 使用者：購入者
なお、金融機関で購入する場合も同じように、販売店の欄にローン会社の名称が記載されます。
所有者にしか売却する権利がないため、使用者である購入者はローンの途中で自動車を手放すことはできません。どうしても売却が必要な場合は、ローンの一括返済が必要です。ローンの支払いが滞ると、ローン会社や販売店に自動車を差し押さえられてしまうため注意しておきましょう。
購入できる販売店や車種が限られる
自社ローンは、対応する販売店でのみ利用可能です。対応する販売店は中古車販売店の一部であるため、購入できる店舗や車種が限られます。
販売店が車両購入額を立て替える必要があるため、車体価格の高い新車や人気車種を扱う販売店では自社ローンを取り扱っていないことも多いです。そのため、自社ローンで車の購入を検討する際は、希望する車種の有無を事前に確認しておくことをおすすめします。
遠隔装置がつけられることもある
ローンで購入した自動車には、エンジンの起動制御の遠隔操作が可能なMCCSシステムを取り付けているケースがあります。
支払いが滞った際に遠隔操作によってエンジンを停止させ、スムーズに差押えをするためです。MCCSシステムにはGPS機能があるため、ローンの貸し倒れ防止に利用する販売店もあります。
「貴方にエールを…」では、遠隔エンジン制御装置の取り付けは行っておりません。
自社ローンはこんな人におすすめ
自社ローンがおすすめな方とは、どのような方なのでしょうか。ここでは、自社ローンがおすすめな方の特徴について解説します。
自社ローンがおすすめな方は、以下のとおりです。
- ほかの自動車ローンの審査に通りにくい方
- 現金での一括購入は難しいが早急に車が必要な方
- 収入が不安定な方
年収や借入件数、勤続年数や個人信用情報機関の履歴など、審査条件を満たさなければ、ほかの自動車ローンを利用できない可能性が高くなります。
自動車の購入にはまとまった資金が必要ですが、現金を準備できない場合はローンを利用するしかありません。
また、転職して間もない方や個人事業主など、「収入が不安定」と判断されやすい場合は、一般的な自動車ローンの審査を通過しにくい傾向にあります。一般的なローンの審査には通りにくいが、まとまった現金を準備するのも困難という場合には、自社ローンの利用がおすすめです。
自社ローンに通りやすくするポイントは？
一般的なローンに比べて審査に通りやすいといわれる自社ローンですが、すべてのケースで審査が通るわけではありません。そこでここでは、自社ローンに通りやすくするポイントについて解説します。
年収に見合う金額で申し込む
自社ローンを申込む際には、年収に見合う金額で申し込むことが大切です。
一般的な自動車ローンでは、返済負担率が35％までとなっていることが多いですが、自社ローンの場合は返済負担率が高くても審査に通るケースがあります。その場合の審査のポイントは、支払い能力があるかどうかであるため、継続的に返済可能な金額で申し込むことが重要です。
ローンを利用して自動車を購入する際は、無理なく継続して支払える範囲で車両を選ぶようにしましょう。
直前の転職は避ける
返済が必要な自社ローンでは、勤続年数によっても支払能力を審査します。そのため、勤続年数が短いと、審査を通過できない可能性が高まります。
転職直後は退職による減収も考えられるため、完済できないリスクが高いとみなされてしまうことが要因の1つです。ローンを利用して自動車を購入する予定がある場合は、転職のタイミングにも注意が必要です。
個人事業主やフリーランスとして独立を考えている方も、自社ローンの契約が成立するまで退職は控えた方が審査は通りやすくなるでしょう。
頭金を準備する
自社ローンの審査を通過しやすくするためには、ローン金額を減らすため頭金を準備するのがおすすめです。
頭金があれば1回あたりの返済額が減るため、年収に対しての返済負担率が低くなります。また、頭金を準備していることで、自動車の購入に計画性があることもアピールできるため、返済能力を必要以上に低くみられることを避けられます。
頭金が少ない場合は、車両価格を低い車種に変更したり、グレードを下げたりするとローンの申込額を下げられます。
正確な情報を伝える
自社ローンの審査を通過したいがために、虚偽の情報を伝えることは厳禁です。審査では、信用性が重視されています。
万が一、嘘の情報で審査に通過しても途中でバレることがあり、その場合は自社ローンの販売店舗に法的措置を取られてしまう可能性があります。
審査に必要な情報は、年収や借入状況、勤務先や勤務年数など多岐に渡ります。自社ローンの申し込みをする際には記入ミスがないよう注意し、販売店との信頼関係を大切にしておきましょう。
連帯保証人をたてる
過去に延滞経験があったり転職により年収が下がったりした方は、連帯保証人をたてて信用を高めれば、自社ローンの審査を通過できる可能性があります。
ローンの返済が滞った場合に連帯保証人に返済義務が発生するため、販売店舗は自社ローンの貸し倒れリスクが低くなるためです。
連帯保証人になれるのは、以下の項目に当てはまり返済能力がある方です。
- 20～65歳未満の方
- 収入が安定している方
- 金融事故の履歴がない方
親族・友人関係なく連帯保証人にはなれますが、万が一のときには支払義務が生じるため、一般的に配偶者や親になってもらうことが多いです。
自社ローンを借りる際の注意点
自社ローンを利用するときは、以下のポイントに注意しておきましょう。
- 初期費用を確認しておく
- 支払総額を確認しておく
- 申込条件が限られる可能性がある
- 車検までの期間が短い可能性がある
- 支払回数により返済総額が変わる
それぞれ詳しく解説しています。
初期費用を確認しておく
自動車の購入には、以下の初期費用が必要です。
- 重量税など各種税金
- 自賠責保険料
- 自社ローンの手数料
- リサイクル料金
- 陸送費
- 車検やクリーニング費用（中古車の場合）
初期費用は、現金一括払いや自社ローンに含めるケースなど、販売店によって異なります。支払方法を選べる販売店もあり、預貯金から支払うか自社ローンに含めるかは、支払総額を比較しながら検討しましょう。
支払い総額を確認しておく
自社ローンを利用する際は、支払総額を確認したうえで契約を結ぶことが大切です。
中古車を購入する場合は、部品交換やタイヤ交換などによって購入費用の総額が高くなっている可能性があります。自社ローンの保証料や手数料が、車両価格に上乗せされている場合もあるため、不明な点がある場合は必ず確認しておきましょう。
2023年10月1日より、自動車公正競争規約の改正によって、中古車販売の販売価格は「支払総額」に統一されています。車検など定期点検付きの有無も明確な表示が必要となっているため、車体価格に比べて返済総額が高額になっている場合は注意が必要です。
申し込み条件が限られることもある
自社ローンの特徴として、申し込みできる金額が低いことが挙げられます。
自社ローンでは、一般的な自動車ローンに比べ借入金額の上限が低く設定されているケースが多いです。そのため、販売価格の高い高級車や、人気の高い車両などは選べない可能性があります。
自社ローンを利用したい場合には、購入可能な車両の中から選びましょう。
車検までの期間が短いこともある
中古車を購入する際は、車検の時期を確認しておくことも重要です。選ぶ車両によっては次回の車検までの期間が短く、すぐにまとまった資金が必要になることもあります。
車検費用は、車種や重量によって異なりますが、部品交換をすると10〜20万を超える費用を支払わなければなりません。
せっかく自社ローンで車を購入しても、すぐに車検費用が必要になってしまうと資金繰りが苦しくなってしまいます。車両を選ぶ際には車検の時期にも注意しましょう。
支払い回数によって総額が異なる
自社ローンでは、支払い回数によって総額が異なります。なぜなら、ローンの支払い期間が長くなると販売店のリスクが増え、手数料や保証料が高くなるためです。
たとえば、150万円の自社ローンを利用した場合、3年と2年の支払回数では、以下のような違いがあります。
| 返済総額 | 3年 （36回払い） | 2年 （24回払い） |
| 手数料・保証料 | （20％） 300,000円 | （10％） 150,000円 |
| 月額 | 50,000円 | 68,750円 |
| 支払総額 | 180万円 | 165万円 |
毎月の返済額と支払総額のどちらを重視するかは、人によって異なります。比較しながら自分に適した支払回数を選ぶことがおすすめです。
自社ローンを使って車を購入するなら貴方にエールを…がおすすめ
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- 携帯代やクレジットカードを滞納した過去がある
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まとめ
この記事では、自社ローンの特徴や審査に通りやすいポイント、ローン利用に関する注意点などを詳しく解説しました。自社ローンとは、販売店が購入費用を立て替え、購入者が分割払いで支払う仕組みです。
一般的な自動車ローンと比較して審査が通りやすいことから、信用情報に不安がある方などにおすすめのローン形態です。自社ローンには、メリット・デメリットの両面があるため、利用を検討する際には安心できる販売店を選ぶようにしましょう。
